宅建「住宅金融支援機構」フラット35と銀行住宅ローンの違いを徹底比較！免除科目対策

住宅ローンの選択肢として代表的なフラット35（住宅金融支援機構）と通常の銀行の住宅ローンには、金利タイプ・審査基準・利用条件などに大きな違いがあります。宅建試験でも両者の違いを理解しておくことが役立ちます。

フラット35の特徴

フラット35の最大の特徴は、返済期間（最長35年）にわたって金利が変わらない完全固定金利です。将来の金利上昇リスクを排除できるため、返済計画が立てやすいです。

フラット35は保証人・保証料が不要です（団体信用生命保険への加入が基本）。銀行の住宅ローンでは保証会社への保証料が必要な場合が多い点と異なります。

フラット35は機構の技術基準に適合した住宅のみが利用できます（適合証明書の取得が必要）。通常の銀行ローンはこのような住宅品質要件がありません。

銀行の住宅ローンは変動金利型・固定期間選択型（3年・5年・10年等）・全期間固定型など、多様な金利タイプから選択できます。変動金利は現在は低金利の場合が多いですが、将来の金利上昇リスクがあります。

銀行によって審査基準が異なり、フラット35では通りにくい場合でも銀行ローンで審査が通ることもあります（逆も同様）。

フラット35の特徴は「長期固定金利」「技術基準適合が必要」「保証料不要」「民間金融機関が窓口」の4点です。通常の銀行ローンとの違いを理解しておくことで、フラット35に関する問題（問46）の引っかけ問題に対応しやすくなります。